来自 房产 2019-12-12 05:46 的文章
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保障业协会及23家险企涉垄断(monopoly卡塔尔 国家

  来源:慧保天下

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  严监管之下,保险业严字当头,保监会罚单发不停。仅2017年,原保监会一共处罚机构720家次,处罚人员1046人次。罚款共计1.5亿元,同比增长56.1%,撤销任职资格18人,行业禁入4人。

  进入2018年,这一趋势显然得以延续。慧保天下精心梳理了2018年1-7月保监系统的全部罚单,统计结果显示,银保监会机关以及35个保监局在7个月的时间内累计发出656张罚单,合计罚款逾13227.9万元,其中针对机构罚款8377.3万元,针对责任人的罚款又高达2425.3万元。

  2018年严监管态势丝毫不减,保险机构又该如何小心规避?别着急,慧保天下也梳理了所有保单的处罚事由。不过坏消息是,除最常见的给予消费者保险合同以外利益,编制虚假报表、资料,虚列费用之外,监管的处罚事由几乎涉及方方面面,处罚的标准似乎也因地而异。保险机构须加倍小心谨慎啦。

  ■新快报见习记者 李驰 记者 张潇

  处罚事由五花八门

  继上个月对12家汽车零部件厂商开出“天价”罚单后,国家发改委又向汽车保险业开出天价罚单。昨日,国家发改委披露,其下属单位发改委反垄断局稍早时候经调查,发现浙江省保险行业协会及23家省级财险公司存在约定新车折扣系数、商定统一车险代理手续费等问题,涉嫌违反反垄断法而被处共计1.1亿元的罚款。值得注意的是,浙江保险行业协会被认定为此次“垄断问题”主要责任者,发改委对之开出了50万元的法定最高额罚单。

  从目前来看,监管系统对于每种处罚事由并没有统一定义,各地保监局对待具体案例的处罚事由描述也因此大不相同,但整体来看,监管处罚事由可谓涉及方方面面。

  而据记者了解,从2012年开始,多地保险行业协会因为自律公约构成垄断协议而受到反垄断行政处罚和调查,基本都是针对车险领域。对此,财险业内人士坦言,目前车险费率改革才刚起步,行业协会指导的一些自律公约确实避免了车险业务的恶性竞争,部分行业规范也更利于保护车主权益。

  频率最高者外乎以下几种:

  事件

  给予消费者保险合同以外利益(最典型者莫过于产说会现场投保送礼,车险返佣,以及返还积分等)

  编制虚假报表、资料等

  虚列费用/套取费用/利用业务便利为其他机构和个人牟取不正当利益

  协会领头协商定价被认定垄断

  但除此之外,其实也包括保险业务的方方面面,保险机构须格外谨慎。

  根据群众举报,国家发改委对浙江省保险行业涉嫌达成、实施价格垄断协议的问题进行了调查。调查结果显示,浙江省保险行业协会多次组织23家省级财产保险公司开会协商约定新车折扣系数,并根据市场份额商定统一的商业车险代理手续费。

  销售误导类:

  发改委认为,浙江省保险行业协会上述行为违反了反垄断法第十六条“行业协会不得组织本行业的经营者从事本章禁止的垄断行为”的规定,涉案财产保险公司违反了反垄断法第十三条禁止具有竞争关系的经营者达成垄断协议“固定或者变更商品价格”的规定。

  电销工作人员使用不实表述向投保人促销

  电销工作人员未告知保险合同重要情况

  保险公司内勤诱导保险代理人进行违背诚信义务的活动

  欺骗投保人、被保险人或者受益人。包括声称限时限量销售,实际并非限时限量销售。

  以承诺保证收益、将保险概念与银行存款概念混淆等方式宣传销售保险产品

  以捏造、散布虚假信息损害竞争对手商业信誉的方式进行宣传

  不实炒作停售

  同时,浙江省保险行业协会被认定为本案价格垄断行为的主要策划者、组织者,其应该承担主要责任,财产保险公司违法责任相对较轻。因此,该机构依法对负主要责任的浙江省保险行业协会处以50万元的法定最高额罚款,对负次要责任的涉案财产保险公司处以上一年度商业车险销售额1%的罚款,共计11019.88万元。从处罚结果来看,中国太平洋财产保险浙江分公司、中国平安财产保险浙江分公司和中华联合财产保险浙江分公司的罚金位居前三位,分别是2070万元、1599万元和1029万元罚款,其余涉案财产保险公司被处以35万元到960万元不等的罚款。此外,对于积极配合调查和整改的相关公司,发改委也给予了减轻处罚,而包括利宝、国泰、信达等在内的9家公司因未参与达成、实施垄断协议,发改委依法对其停止调查。

  业务不规范:

  探因 恶性竞争导致行业协商费率

  编制虚假回访录音

  未按规定缴存保证金或者投保职业责任保险

  中介公司未开立独立的代收保险费账户

  未制作规范的客户告知书

  未建立完整规范业务档案

  未如实记载投保人信息等保险业务事项

  财务账簿未能如实记载该业务保费收取真实状况

  承保团体健康保险未书面告知每个被保险人其参保情况及相关权益

  超出核准的经营区域从事业务活动

  与未取得保险兼业代理业务许可证的机构开展合作

  向未在本公司执业登记人员发放佣金

  从公开资料上显示,早在2004年,浙江保险行业协会就已经牵头各大财险公司签订“自律公约”,对车险的手续费率等进行约定,当时的约定为“各家产险公司须恪守车险手续费最高不得超过15%的约定”。而各个省份此后也陆续都出现了类似的“自律公约”,基本都是针对车险业务的手续费等情况。

  用人不当类:

  “是否是垄断,我没法界定,但这类自律公约出台是有背景的,目前财险市场最主要的业务就是车险,而降低价格、提高给渠道的返点(手续费)是最直接有效的竞争手段。”曾从事车险业务的李先生对记者解释,手续费是财险公司给渠道的佣金,现在基本的费率是15%-20%,而有的公司为了能推动相关业务,可以给出30%以上,甚至超过40%的手续费,也导致行业的恶性竞争。“当然,这一手续费率水平并非是所有的业务,各家公司一般会针对优质的业务给予更高的手续费,但平均来看,占市场主要份额的人保、平安、太保的手续费水平比较低,目前在百分之十几,而中小型财险公司或新入者的手续费率水平较高,普遍在20%以上。”

  机构负责人未取得高管任职资格

  临时负责人任期超3个月

  委托未持有执业证书的人员从事保险销售

  对财险公司而言,车险费率水平主要包括手续费、业务与管理相关费用两大部分,手续费率越高,意味着财险公司实际获得保费越少,随之可能带来的是财险公司的偿付能力问题和亏损压力,而目前国内财险公司的平均利润空间不足5%。据记者了解,目前广东的财险公司并没有执行有关车险收费率的“自律公约”,各家公司仍按市场情况和自身业务发展需求来调控,但手续费率需提前报备。

  变更事项未及时通知监管,或未经批准就擅自变更类:

  建议

  未经审批设立专门职场经营电销业务(人保财险贵州省分公司、贵阳分公司)合计被罚40万

  未经批准擅自变更营业地址

  分支机构设立未报告

  未书面报告分支机构名称变更

  未严格执行保险公估从业人员执业登记制度(公估公司)

  未报告主要股东变更情况

  加快车险费率改革是关键

  其他类:

  此外,业内人士也对记者表示,行业规范的建立也是为了更好地保护车主的权益。“比如,业内对于新车折扣系数的约定,目前限定的底线为新车购置价的9.5折。从表面上看,保险公司不能利用新车购置价的折扣,把车险产品卖得更便宜,但最终是保护了消费者。”一位不愿意透露姓名的车险业务主管对记者解释,新车投保的折扣越低,虽然保费更便宜了,但却意味着其承保的保额更低了。“保费便宜了一两百元,保额可能少了几万元,一旦发生车损或盗抢,其最终可赔付的额度也相应降低了,有可能无法完全覆盖风险。最终,还是得消费者自己来埋单。”

  编造保险事故。例如,青岛保监罚〔2018〕9号显示,中路财险平度支公经理谎称其名下车辆发生单方碰撞护栏事故,申请理赔。结果经调查,报案事故为虚假事故,车辆实际出险时间不在商业车险保单有效期内。

  以业务人员欠交保费为由拒不依法履行保险合同约定的赔偿保险金义务。

  对于发改委的天价罚单,财险业内人士普遍认为,行业自律在现阶段有其存在的必要性,但只有加快车险费率改革才是解决问题的关键。而不久前,保监会内部下发中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)(以下简称《指导意见》),其目标就是“建立健全科学合理、符合国情的商业车险条款费率管理制度”,根据保险市场的发展情况和保险市场的成熟程度,逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定的自主权,最终形成高度市场化的商业车险费率形成机制。

  有些处罚在实际中颇具争议:

 

  例如浙保监罚〔2018〕19号显示,2015年9月至2017年3月,永诚财险浙江分公司通过微营销平台销售,并向某科技公司支付技术服务费,而其中,大部分技术服务费都流向了具体的业务人员。浙江保监局据此给予永诚财险浙江分公司重罚,但并没有给出明确的处罚事由,只是提及永诚财险浙江分公司虚增技术服务费。

  各地保监局处罚标准不一

  值得注意的是,面对不同的处罚事由,不同保监局之间的处罚标准似乎有所不同。

  例如,同样是虚列费用,恒大人寿湘潭中支涉及金额87万元,湖南保监局对其罚款13万元,对责任人给予警告并罚款1.5万元。

  而人保财险黄冈市分公司涉及金额27万元,湖北保监局对其罚款12万元,对责任人罚款1万元,没有警告。

  另外一个比较典型的例子是,湖北保监局罚〔2018〕3号文显示,北京恒荣汇彬代理湖北分公司费用报销事项不真实,涉及金额516元,结果机构以及当事人合计被罚6万元。

  而湘保监罚〔2018〕25号显示,富德生命平江支公司,存在编制虚假的报告、报表、文件或者资料的行为,其三笔招待费共5500元,用于购买水果、食品等,但其中除2917元为购买水果的真实费用外,其余2583元实为公司其它经营费用,该公司因此被湖南保监局罚10万元,相关责任人被罚1万元。

  连保监罚〔2018〕12、13、14号文则显示,永安大连分公司通过虚列费用的方式对员工借款26万元进行了核销,结果公司被大连保监局罚款10万元,相关2名责任人各被罚1万元。

  有时候即便是同一机构做出的处罚,其标准也难以判断。例如近期,保监会发布的保监罚〔2018〕16、17、18号文显示,同样是对财险公司农险业务自查无问题或已整改承保理赔档案进行抽查:

  中华财险广东分公司抽查668份,问题档案139份,占比20.81%

  华农财险北京分公司抽查1094份,问题档案386份,占比35.28%

  中华财险湖南分公司抽查1039份,问题档案463份,占比44.56%

  保监会给予三者的处罚却有很大不同:

  中华财险广东分公司机构罚款50万元,责任人罚款20万元

  华农财险北京分公司责任人10万元,责令停止接受农险新业务1年,时任副总经理撤销任职资格

  中华财险湖南分公司责任人罚款10万元,停止接受农险新业务1年,时任总经理助理撤销任职资格

  以下就是2018年1-7月的全部罚单了,亮点请自寻。

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责任编辑:杨群

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