来自 房产 2019-07-09 06:25 的文章
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银行正在大撤退 你的钱该不该撤退?

摘要:最近监管又拿银行开刀了,一罚就是上亿元的金额,对于银行的乱已经见怪不怪了。随着资管新规即将落地,监管力度不断加大,银行的日子越来越难过了。 最近看到一组数字,感觉有点吓人。 过去近4个月,五大行、股份行、城商行、农商行(含农合社)、外资行的营...

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  最近监管又拿银行开刀了,一罚就是上亿元的金额,对于银行的乱已经见怪不怪了。随着资管新规即将落地,监管力度不断加大,银行的日子越来越难过了。

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  最近看到一组数字,感觉有点吓人。

存款就送大米、鸡蛋、省内游 

  过去近4个月,五大行、股份行、城商行、农商行(含农合社)、外资行的营业网点关停数326家,2018年1月是22家,2017年12月是164家,2017年11月是90家,2017年10月是50家。

银行“拉存款”招数越来越露骨

  虽然银行在关停网点的时候,会有新增网点出现,但是从新增网点看来,更多的只是覆盖空白地区,而且新增数也是一路减少。

在杭州某家商业银行的营业大厅里,放了一大摞宣传单页,上面印有各式各样存定期存款搭配赠送的礼品清单:

  以前网点是银行的门面,只见增不见减,效益再差也有分行总行包养着,现在不行了,活不了就直接关停。

存1万元送东北大米10斤 抓鸡蛋游戏

  以前吃香喝辣换着法子赚钱,现在赚钱不易,天天被监管围堵,干了点什么出格的事还会被罚得伤痕累累。

存2万元送东北大米20斤 百雀羚 清洁手套 牙膏

  银行,成了监管痛揍的对象。

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据银行工作人员称,存满10万,还能再送省内游名额。这些也都是为了吸引存款所做出的无奈之举,也许一些阿姨大爷看到有礼品可以拿,还是愿意在年底存个10万元、20万元1年期定期存款的。    

  四面楚歌的银行

不知从何时起,在余额宝等货币基金面前,银行业的活期及定期存利率已然形同虚设。

  谁能想到,银行也会有赚钱难赚钱苦的日子。

根据中国人民银行给的相关数据,2017年中国人个人活期存款业务已经减少了3万亿人民币,而且银行存款业务的增速也已经跌破了10%。

  近年来,银行遭受到来自金融科技的冲击,很多人几个月都去不到一次银行办理业务。

存款业务对银行的重要性非同小可。为了拉存款,不少银行员工正在上演着“一人在银行,全家跟着忙”的繁忙景象。

  这么多网点就显得十分浪费,随着土地成本、人力成本、维护成本、经营成本走高,收入减少支出却不断增加,这笔账是算不过去的。

“存款送礼这些招数我们也用。年底揽储压力实在太大,很多都是好朋友帮忙,为了还人情,我们现在会送点更值钱的礼品。”一家商业银行工作人员透露,这是他们把自己的绩效掏出来给客户的,方便明年拉存款。

  而且,由于余额宝等现金理财产品的出现和冲击,银行还要面对存款搬家的窘境,已经不能单单靠拉存款放贷过日子了。

谁能想到,银行也会有赚钱难、赚钱苦的日子。

  拉不到存款就只能想尽办法赚钱,于是,银行搞了一套又一套乱七八糟的赚钱套路,东绕西绕避开监管,继续过着吃香喝辣的日子。

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  从去年开始,银行进入史上最严监管时代。

网点关停、裁员潮

  理由很简单,迫于美元收紧带来的利差压力,国内也要跟着收紧,已经没有这么多空间可以让银行乱搞了。

银行的好日子不再有了

  于是,监管大刀开始砍向表外业务、同业业务、通道业务等银行最赚钱的业务。

近期一组惊人数据揭开了银行业的真相:

  单单是今年1月份,关于银行整治的文件就不下十几份,每个星期都没落下,一挥手就是几份新文件。

工农中建交中国五大行、股份行、城商行、农商行、甚至连农村信用社,都在“关门”。最近4个月,它们关了326个银行营业网点。就算刚刚过去的1月份,仍然没停下脚步,关门数量已达22个。

  特别是银行理财方面,过去拉不到存款都是靠银行理财来拉资金,里面的猫腻是最多的也是最复杂的。

从被关停的网点类别看,仅银行社区支行和小微支行就有137家;农商行的分理处也达到了62家。两者合计199家,占关停网点数量过半。

  现在,监管一来就是这也不能干,那也不可以。

波及全国29个省(含直辖市),其中浙江最惨烈,关了42个。紧接着是云南、北京、天津、四川、上海。

  过不了多久,史上最严的资管新规也将正式落地,虽然具体时间尚无定论,但始终是一把悬在银行头上的利剑,终究难逃一劫。

除了各类农商行,关掉数量最多的就数民生银行,4个月直接关掉49个。紧接着就是平安银行、浦发银行、建设银行。

  作为理财市场上最大规模的理财产品,30万亿元银行理财面对的已经不再是如何配置资产,而是如何在新规落地时及时转型。

同时大量的ATM机正在变为废铜烂铁。因为现在没人取现金了,没人去ATM机转账了,一个月收取的手续费,连租金都不够。

  因为新规对于银行理财来说,影响实在是太大了,有点生死存亡的感觉。

银行员工也在面临下岗,仅仅一家平安银行,2017年就大裁减员6600人,减少17.87%。要知道2011年、2012年银行业资产大扩张时期,平安银行当年员工总数可是大增76.01%。

  很多标准底线不能触碰,很多资产不能随意投甚至不能投,很多过去的玩法也不能玩,还要打破刚兑,等于把银行理财兜底的优势给封杀了。

为什么要减员?全部被网上银行、手机银行替代了。一个网站、一个手机软件,抵过几千号人。而2017上半年,仅仅四大行员工总数就比年初减少了超2.5万人。

  接下来,银行理财能活下来解决温饱问题就已经很不错了,赚钱还是大钱的那种,纯粹就是想多了。

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传统银行正在加速被时代淘汰

  伤筋伤骨的罚单

《失控》的作者凯文•凯利曾预测,“二十年内,传统银行会消失。”现在看来,根本不需要,很有可能就在这几年。

  对于银行来说,最难莫过于一个字:罚。

不久前,法国零售银行协会对全球150位银行家进行问卷调查,当被问及“谁会是他们接下来最大的潜在威胁”时,大多数的银行家填写了一家互联网公司的名字:谷歌。

  前不久监管刚刚开出一张亿元级罚单,浦发成都分行为了掩盖不良贷款,向空壳企业违规授信775亿元,因此被罚4.62亿元。

如果在中国,这个名字可能是,支付宝。

  这两天,监管再度祭出一张亿元级罚单,邮储武威票据案中涉案的12家银行共计被罚2.95亿元。

业内人士称:“目前的趋势是,移动支付消灭现金、银行卡,互联网消灭网点、ATM机。” 

  这次的案件,与浦发造假案有本质上的不一样。

近年来,以移动支付为代表的金融科技,正在全面发起对于传统银行的挑战。

  浦发造假是为了掩盖不良贷款,但邮储武威票据案涉及的却是非法套取挪用理财资金,把吉林蛟河农商行购买的理财资金的79亿元,非法套取挪用了30亿元。

不仅仅是产品和利息,而是一种新的服务和思维,它的服务便捷性、客户获取成本的低廉、对信用的理解以及互动的服务链,是银行业所完全陌生的。

  问题严重性一眼就可以看出来,浦发775亿元才罚款4.62亿元,邮储30亿元就罚了2.95亿元。

也就是说,你并没有做错,但已被击败。手机银行那么方便,近年来,很多人几个月都去不了一次银行办理业务了。

  因为这次关系到的是银行资金安全问题,我购买银行理财的钱你说挪用就挪用,如果你拿去赌博亏了,这30亿元找谁赔去。

于是那么多的银行网点就显得十分浪费,随着土地成本、人力成本、维护成本、经营成本走高,收入减少,支出却不断增加。

  是不是说我放在银行的存款,你也是说挪用就挪用的,拿去炒楼炒股和赌博,亏了你拿什么来填窟窿。

而且,由于余额宝等现金理财产品的出现和冲击,银行还要面对存款搬家的窘境,已经不能单单靠拉存款放贷过日子了。

  只能说,这些年来银行的胆子是越来越大了。

拉不到存款,银行就只能想尽其它办法赚钱,为了避开监管,东绕西绕搞各种名目没少下功夫。

  以前没人管,出了问题也有老大在上面扛着,处罚起来了也是伤皮不伤骨,每天对着这么多钱最终还是耐不住寂寞。

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  银行也变成了只要胆子大,天天寒暑假的地方。

史上最严监管时代

  现在,风向突然就变了,监管一罚就伤筋伤骨,出手就是上亿元级罚单。

刚性兑付一去不复返

  去年,广发120亿元的萝卜章大案,罚出了史上最大金额7.22亿元,将近广发银行2016年95亿元净利润的8%,相当于一个月白干了。

大家银行理财买习惯了,都觉得会是刚性兑付的。实际上,银行过去拉不到存款,都是靠银行理财来拉资金,所以里面的猫腻是最多的也是最复杂的。

  根据银监会的数据显示,2017年共做出行政处罚决定3452件,罚没29.32亿元,其中亿元级罚单就有6张,处罚金额超2016年的10倍。

最近就爆出“交行3亿理财产品陷违约风波”。该产品发行于2010年,规模为3亿,100万元起投,销售对象是该行私人银行客户,投资方向则是预备上市的企业,也就是IPO前投资,属于高风险高回报型产品。

  从长远来看,这确实是一件好事,可以震慑不少想干坏事的人,但是对于银行来说,清算才刚刚开始。

然而,2017年12月,产品到期后,交行给出的兑付方案是按照年单利4%分配收益。这个收益显然没有达到投资人预期,部分投资人认为银行没能及时全面披露信息,提出查看账目明细和审计报告,而交行则以已经按规定披露信息为由,拒绝了投资人的要求。

  以前干的乱七八糟坏事,没人管没人发现,结果不知道埋下了多少地雷,现在监管要搞大清洗,随着处罚力度和强度加大,对于银行来说是致命的。

所以银行到底拿着这些钱去干什么了?投资者也不知道,这里面就存在着巨大的风险。

  真不知道银行要怎么熬过这段日子,赚钱不易还要受罚,一不小心,就成了刀下亡魂。

我们知道,银行是开发商最大的金主。近年来之所以地王频出,并非房地产公司都是土豪,主要原因之一,就是银行的表外业务通过信托产品、资管计划、地产基金等进入了这些地王项目,而这背后就是银行的理财资金。

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众所周知,房地产业已经绑架了整个经济,几乎吸干了其它实体经济的血。房地产的风险一旦达到顶点,对银行业的影响也是致命的。

  苦日子才刚开始

中财办办公室巡视员方星海以个人名义发出了盛世危言,“也许未来某个时候,就会有一两家中小型的银行发生挤提、倒闭可能性是很大的”。

  乱搞了这么几年,属于银行的好日子也就过去了。

为了扭转这个局面,“房住不炒”已经写入十九大报告。对于潜在的系统性金融风险,国家已经不能坐视不理了!

  前期的银行整治只是遏制了增量的势头,虽然增量被遏制了,但是对于存量来说这才只是开始。

去年11月,随着《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》正式出台,要求银行不能承诺保本保息,理财产品刚性兑付的时代已经一去不复返了。

  2013年银行理财规模才10万亿元,到了2017年已经到达了30万亿元的规模,这30万亿元的存量,最痛苦的问题是怎么安全无恙地退出。

刚刚过去的2017被称为“最严监管年”,自刚刚履新的银监会主席郭树清对外释放强监管的信号开始,一场监管风暴就此拉开。而进入2018年,监管文件出台频率大幅提高,仅仅一月,银监会连发了5道公文,刀刀都是对着银行而去。
 
面对银行的种种乱象,监管层是绝不手软,严格对银行自有资金的信贷进行清查,旨在清理银行同业、委贷等业务中存在的违规通道。
 
一年之内,3452张罚单,1877家机构、1547名责任人员被罚,罚没金额近30亿元!与2016年相比,处罚机构数量增长近3倍,罚没金额超过10倍。

  退出并不是说银行理财就不要了,而是怎么把30万亿元规模带上正途。

而且,自从银行破产条例出现后,很多人才发现原来银行也并非绝对靠谱。原来国家是允许银行破产的啊!

  遏制增加都用了1年的时间,都没有完美解决,那这些已经存在各种空转、嵌套、期限错配的存量理财产品,需要花多长时间和多大代价来解决。

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  乱了这么多年,现在要来理顺,对于存量而言谈何容易,又不是几百万几千万的事情,而是30万亿元的事情。

任何投资都有风险

  一旦处理不好,30万亿元的规模将带来多大的灾难,连想都不敢想。

2018年,银行的苦日子才刚刚开始。

  2018年,银行的苦日子才刚刚开始。

一来要为过去的错负责,不知道还要被罚没多少钱;二来赚钱不易,不能像以前一样乱搞赚钱;三来还要理顺自己的过错,解决已经存在的问题。

  一来要为过去的错负责,不知道还要被罚没多少钱;二来赚钱不易,不能像以前一样乱搞赚钱;三来还要理顺自己的过错,解决已经存在的问题。

这场风暴,并不是每一个人都可以熬过去的。

  这场风暴,并不是每一个人都可以熬过去的。

大家把钱放到银行理财拿着4%的收益,企业最终借到钱的成本却要18%,这里面到底有多乱,身为局外人的投资者并不清楚。

  大家把钱放到银行理财拿着4%的收益,企业最终借到钱的成本却要18%,这里面到底有多乱,想必不是你我可以承受的。

所以,对于银行理财,一样需要抱有敬畏之心,任何投资都是有风险的,包括银行理财。

  所以,对于银行理财有两点请紧记勿忘。

高收益的背后必定匹配着高风险,城商小行优势不如国有大行,虽然并非都有问题,但是风险相对较大。

  对于银行理财,一样需要抱有敬畏之心,任何投资都是有风险的,包括银行理财。

希望大家投资理财的钱都能平安落地。

  高收益的背后匹配的必定匹配着高风险,城商小行优势不如国有大行,虽然并非都有问题,但是风险相对较大。

结语:

  再有就是接下来几年,金融业的日子都不好过了。

也许,瘦死的骆驼比马大。银行可能不会倒闭,但一定会“面目全非”!

  银行网点大量消退,意味着很多银行员工必然会失去工作。其他金融机构也是一样,我身边有朋友以前干私募,现在转型做自媒体,这是要和菜导抢饭碗啊。

这是坏事吗?错,这是银行正在转型,货币去现金化或数字化已成为不可逆转的大趋势。

  总之,今年银行乃至整个金融行业的日子都不太平,别看年初这几起大案好像很恐怖,说不定接下来你就习惯了。

今天,我们说“别了,银行”,是我们正与300年来从未发生变化的传统银行告别,是我们正在迎接一个全新的时代。

  希望监管不只是管罚,更重要的是预防好风险处理好风险,别扔下一堆烂摊子,不发生处置风险的风险。

声明:本文综合自许戈财经,版权归原作者所有,文章观点仅代表作者观点

  希望大家投资理财的钱都能平安落地,理财这个行业能越来越干净。

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