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【www.3410.com】个人征信罕见密集罚单 金融信息采

摘要:连日来,央行玉林中心支行、央行西安分行连发8张罚单,如此密集,均因个人征信业务违规,在近两年来都非常罕见。 罕见密集罚单 1月10日,央行官网显示,因个人征信业务违规,央行玉林中心支行向辖区两家银行开出罚单;数日前,也因征信违规,央行西安分行发...

新华社北京7月1日电(记者张莫 向家莹 汪子旭)《经济参考报》7月1日刊发题为《监管层密集发声 普惠金融政策迎多项利好》的报道。文章称,加强对民营小微、三农等领域的金融支持一直是普惠金融政策的着力点。最近一段时间,从国务院到央行、银保监会,监管高层再次就普惠金融密集发声,部署下一步政策措施。

  连日来,央行玉林中心支行、央行西安分行连发8张罚单,如此密集,均因个人征信业务违规,在近两年来都非常罕见。

记者从2019普惠金融高峰论坛获悉,监管部门将进一步加强制度保障来促进普惠金融发展。目前,银保监会正在与人民银行共同研究制定金融机构服务乡村振兴考核评估办法,拟于近期下发。与此同时。银保监会正在细化完善普惠金融业务的尽职免责指导意见。另外,监管部门还将进一步加强政策引领,推动数字普惠金融的可持续发展。

  罕见密集罚单

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  1月10日,央行官网显示,因个人征信业务违规,央行玉林中心支行向辖区两家银行开出罚单;数日前,也因征信违规,央行西安分行发出6张罚单,农行招行中信民生等6行合计被罚39万。证券时报记者查阅了央行下属36家分支行等机构行政处罚信息发现,如此密集的个人征信业务违规罚单,在近两年来都是头一次。

↑6月28日,由中国人民银行、新华通讯社和中国银行保险监督管理委员会指导,经济参考报社、中国经济信息社、中国建设银行、平安普惠共同主办的“2019普惠金融高峰论坛”在北京举行。郝光洲 摄

  处罚事由中,最多的是“未经个人同意查询个人信息或向第三方提供个人信用报告,情节严重”,有4起;未按照规定处理异议,有3起;其它的处罚事由,还有未按规定处理异议、未落实征信安全管理规定、违规查询企业信用报告行为。部分银行出现了多条征信业务违规并罚。8起案例中罚金从2万到13万不等。罚金最高的13万,来自央行玉林中心支行对农行玉林分行的处罚,原因是,未获得信息主体的授权查询个人信用报告、未按要求向检查组提供材料。

成效显著 制度保障将进一步强化

  这些罚单的依据是《征信业管理条例》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》,是官方规范目前征信行业行为,厘清个人信息征集和隐私保护的重要条例条款。

实际上,随着前期各项政策措施的落地,普惠金融发展已经取得积极成效。根据银保监会普惠金融部副巡视员李青川在发言时披露的数据,小微企业贷款量增价降,截至今年5月末,普惠型小微企业的贷款余额10.25万亿,比2018年年初增长了33.46%,高于各项贷款的增速14.17个百分点。今年前5个月新发放的普惠型小微企业的贷款利率是6.89%,较2018年一季度降低0.92个百分点。

  比如《征信业管理条例》第四十条就提出,违法提供或出售信息;过失泄露信息;未经同意查询个人或企业信贷信息;未按规定处理异议或更正错误遗漏信息;拒向相关机构提供或提供不实文件资料等行为,可对单位处罚5万至50万元,责任人处罚1万至10万元,甚至可依法承担民事或追究刑事责任。

此外,农村基础金融服务破面提质成效显著。数据显示,截至2018年底,银行网点的乡镇覆盖率达到96%,基础金融服务的村级覆盖率达到了97%。

  个人信息日益线上化

银行和非银机构均在发力普惠金融业务。据中国建设银行行长刘桂平介绍,截至今年5月末,建行普惠金融贷款客户数近150万户,贷款余额超过8000亿,今年前5个月普惠贷款新增近1500亿,增量居五大行首位,增速超过30%。平安普惠董事长兼CEO赵容奭表示,通过聚合模式,平安普惠已经服务了超过一千万小微企业主、个体工商户和自雇人士,2019年一季度的新增业务中,超过60%的客户没获得过银行的经营类贷款。

  1月4日,央行正式公布百行征信有限公司筹建公示,备受关注的“信联”落下实锤。百行征信业务范围是个人征信业务,由中国互金协会持股36%,芝麻信用、腾讯信用、前海征信、鹏元征信等8家征信公司各持股8%,类似于此前“网联”的共建共享模式。

值得注意的是,最近,普惠金融政策层面再出利好。近日召开的国务院常务会议,确定进一步降低小微企业融资实际利率的措施,决定开展深化民营和小微企业金融服务综合改革试点。

  在此之前,央行征信中心于2006年成立,运行至今,是央行直属事业单位。截至2016年9月初,央行个人征信系统共有2927家接入机构,收录自然人8.99亿,其中4.12亿人有信贷记录;住房公积金、各类银行机构、贷款公司、保险以及资管公司等,是其主要服务的机构用户。

李青川表示,下一步银保监会将继续强化制度保障,凝聚各方合力,共同推进普惠金融高质量发展。银保监会正在与人民银行共同研究制定金融机构服务乡村振兴考核评估办法,拟于近期下发。同时为解决信贷利率的后顾之忧,银保监会正在细化完善普惠金融业务的尽职免责指导意见。此外,还将发挥地方政府的职能作用,通过贴息、补贴、奖励等配套措施,引导政府型融资担保机构降低融资担保费率,进而降低小微企业的贷款和涉农贷款的综合融资成本。

  “个人征信业务一向很敏感,一直都是严监管、高准入的领域,只是互联网带来了个人信息数据量爆发后,该怎么管,监管一直在摸索方法。”鹏元征信一位内部人士告诉记者,从征信行业变化来看,央行征信中心的数据采集和接入机构,主要依托传统金融业态;而百行征信将更侧重“新金融”业态领域的信息征集,也有称个人征信2.0。

科技赋能降低普惠金融成本

  随着互联网兴起,尤其是2015年以来,蚂蚁金服、京东金融等互联网金融巨头和互金网贷业务蓬勃发展之后,个人信息除了身份、住址等,还扩展出电商、出行等内涵;个人信息的足迹和采集也日益“线上化”。

值得注意的是,科技正成为推动普惠金融发展的重要力量。诸多机构都在探索如何运用数字科技的手段来助推相关业务开展。

  “从监管思路来看,一方面是在新金融领域寻求监管思路和模式的突破,另一方面是原来的个人征信严查严管,尤其是严厉打击银行机构违规代查个人信息。”一位上海互金领域律师认为,征信尤其是个人征信,涉及个人隐私、金融风险等,敏感而复杂,监管未来只会更严,接下来还要看百行征信将怎么运转、8家机构怎么转型。

建信金融科技公司副总裁姜俊表示,普惠金融中的一大难点在于信息不对称,解决的切入点则是强化金融科技对数据的挖掘应用:一方面是强化金融视角对数据的挖掘应用,但又不能局限于金融数据,更要广泛地关注客户的行为数据等信息;另一方面是尽可能的扩展数据源,在场景中挖掘交易相关的闭环数据,推动数据的融合应用。为此建信金科正在用技术的手段推动政务、贸易等场景的数字化转型。

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中国保险监督管理委员会原副主席魏迎宁表示,这两年相关保费收入有所放缓,其原因还是创新不够。“保险产品更复杂,存在更多信息不对称,所以多年以来,销售误导、理赔难、高手续费、经营成本高的问题没有彻底解决,下一步应用保险科技在销售产品服务和商业模式方面进行创新,可以促进保险普惠。”他说。

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央行金融消费权益保护局副局长尹优平表示,数字技术与普惠金融的有机结合,深刻改变了普惠金融的发展方式。一方面支持了大中型金融机构的成功转型,另一方面支撑了我国金融机构实现业务流程再造,同时也使金融服务突破了时空限制。

他表示,下一阶段,将进一步加强政策引领,推动数字普惠金融的可持续发展。一是注重科技赋能,重视数字金融的发展潜力;二是强化风险防控,推进数字普惠金融稳定发展;三是精准平衡关系,推进数字普惠金融的协调发展;四是加强政策引领,推动数字普惠金融的可持续发展;五是贯彻发展理念,推动数字普惠金融高质量发展。

普惠金融体系应多类型多层次

由于小微企业数量庞大,各有特点,因此普惠金融服务也不能一概而论。对此,多位与会人士建议,发展普惠金融应当进一步推动建立多位一体的分层次、多类型的普惠金融体系,一方面,各类金融机构应该进一步分层,服务不同的细分市场;另一方面,除了商业性金融之外,政策性金融体系应该发挥更大作用。

中国国际经济交流中心学术委员会副主任、国家开发银行原副行长刘克崮在主旨演讲时表示,中国实体经济生产主体分为大中经济体和小微经济体两类,与之相对,金融机构和业务也应该进行相应层次划分,所有的大中小金融机构都应该根据自身的条件、环境和特长选择自己服务对象的定位。

中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广亦持有类似观点。他强调,金融、特别是普惠金融需要建立一个全方位、多层次和具备互补性的生态系统。在贷款规模100万以下的市场,就可以区分出好几个不同层次来,而实践也表明,不同的机构专注于不同的细分市场,能够做出非常好的成绩来。他还表示,在普惠金融生态体系中,银行和非银机构的配合也非常重要。平安集团联席首席执行官陈心颖也表示,在国内市场,银行业在政策引导下迅速发展,在服务核心小微企业方面可圈可点。但面对更小额、分散的长尾人群方面,非银机构还有大量的潜力未被释放。

此外,不少与会人士也表示,要提高金融的“普惠性”,除了发挥商业性金融机构的作用外,还必须要推进我国政策性金融体系的改革创新。

工信部中小企业局副局长王海林建议,应当增加金融供给层面的政策性金融供给。“促进中小企业发展,缓解中小企业融资难,融资贵是一个政策性问题,如果仅仅依靠商业性金融去实现政策性目标可能会带来一些问题。商业金融不可或缺,但政策性金融同样不可或缺。”王海林表示。

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