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银行三思而行有序推进个人账户分类管理

摘要:继央行9月30日发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》后,近日,央行于12月1日个人银行账户分类管理新政正式实施前紧急下发《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》(以下简称302号文),细化个人银行账户分类...

摘要:个人银行账户分类管理再获改进。近日,央行发布了《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》(以下简称《通知》),在个人银行账户开立、身份认证、账户使用等方面作了优化改进。 事实上,早在2015年,央行便下发了相关文件,将银行个人账户分为Ⅰ、Ⅱ...

  继央行9月30日发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》后,近日,央行于12月1日个人银行账户分类管理新政正式实施前紧急下发《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》(以下简称“302号文”),细化个人银行账户分类管理相关要求,对增加账户功能、身份验证途径,提升额度、拓展移动支付领域功能等进一步明确。由此,我国个人银行账户分类管理将全面推开,而银行业也将迎来新一轮的管理体系升级。

  个人银行账户分类管理再获改进。近日,央行发布了《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》(以下简称《通知》),在个人银行账户开立、身份认证、账户使用等方面作了优化改进。

  银行积极推行个人账户分类管理

  事实上,早在2015年,央行便下发了相关文件,将银行个人账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类不同权限等级的三类账户予以管理。本次《通知》的最大亮点在于,强调进一步发挥Ⅲ类户在小额支付领域的作用,推动Ⅱ、Ⅲ类户成为个人办理网上支付、移动支付等小额消费业务的主要渠道。专家认为,推广应用Ⅱ、Ⅲ类户或将推动银行网络金融业务潜力得到极大释放。

  “为更好地保护客户信息安全,下一步,工行将认真落实个人银行账户实名制要求,进一步加强客户信息安全保护,严格开户过程中个人客户的身份审核,避免客户账户信息泄露。”工行相关负责人对个人银行账户分类管理工作如此表示。

  账户分类管理进阶

  据了解,工行自7月份以来已正式推出个人银行Ⅱ类账户服务,客户在线自助开立Ⅱ类账户后,即可进行存款、购买投资理财产品、消费和缴费支付等交易,享受“开户 结算 投资 消费”的线上全体系工行移动金融服务。

  央行支付体系报告显示,截至2017年二季度末,全国银行卡在用发卡数量63.47亿张,同比增长8.9%,发卡数量增速首次从两位数下跌到个位数。业内人士认为,我国银行卡发卡量在经历了10余年两位数以上的高速增长之后或将迎来“拐点”。

  操作层面,以工行为例,“Ⅱ类账户作为电子账户不配发银行卡实体介质,可配合工银e支付或第三方支付等为客户网络购物、缴费等各类线上消费场景提供服务,用于消费和缴费的单日累计支付限额不超过10000元。工商银行对Ⅱ类账户的管理和服务不收取任何费用,与绑定账户间的所有资金转账免费。”工行相关负责人告诉记者。

  值得关注的是,银行卡发卡数量的下降与央行推进个人银行账户分类管理不无关系。2015年12月,央行启动个人银行账户制度改革,将银行个人账户分为不同权限等级的Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户。2016年9月,央行发布《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》,规定自2016年12月1日起,每个人在每家银行只能开立一个Ⅰ类账户,已开立Ⅰ类户,再新开户的,应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。2016年11月,央行发布的《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》进一步细化了账户分类管理。

  此外,据介绍,工商银行客户可以直接开通Ⅱ类账户,对于没有工商银行借记卡或存折的客户,目前可以通过各大应用市场下载“中国工商银行”APP或者“工银直销银行”APP,注册绑定同名的交通银行借记卡账户(Ⅰ类账户),实现开立工商银行的Ⅱ类账户。后期跨行开立Ⅱ类账户的服务还将扩大到更多银行同业,开户渠道也将逐步扩充到自助终端。

  专家表示,随着一系列改革举措的深入实施,个人冗余银行卡将逐步减少,存量客户争夺战将日益激烈。在经济增长由高速度向高质量转换的背景下,银行账户分类管理将逐步关闭“账户数量快速增长”的大门,同时开启“客户精细管理”的窗口。

  不仅如此,工行已于6月1日正式推出个人银行Ⅲ类账户服务。“Ⅲ类账户作为虚拟电子借记账户,将不配发银行卡等实体介质,可配合工银e支付或第三方支付等为客户网络购物、缴费等各类线上消费场景提供服务,账户余额最高为1000元。”工行负责人表示,302号文让银行的操作更加有据可依。

  “个人银行账户分类管理制度实施以来,社会各界反映良好,银行业金融机构和社会公众开立Ⅱ、Ⅲ类户的意愿较为强烈,开户数量和业务办理快速增长。”央行相关负责人表示。

  值得关注的是,除工行外,几家大型银行都早已开始积极推行个人账户分类管理。五大行曾联合承诺,在今年4月1日前完成对存量账户的Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户区分标识,尽快完成系统改造,支持客户通过线上或自助设备开立Ⅱ类、Ⅲ类账户,满足客户存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等服务需求。

  不过,也有不少业内人士提出,Ⅱ、Ⅲ类户开户和使用的便利性还有待提升。这也是本次《通知》下发的主要政策意图之一。

  新规重在强调可落地性

  《通知》明确要求,2018年6月底前,国有商业银行、股份制商业银行等银行业金融机构应当实现在本银行柜面和网上银行、手机银行、直销银行、远程视频柜员机、智能柜员机等电子渠道办理个人Ⅱ、Ⅲ类户开立等业务;2018年12月底前,其他银行应当实现上述要求。有专家认为,这将极大地便利个人开户手续,简化银行操作,提高开立Ⅱ、Ⅲ类户的效率。

  “302号文对管理内容进一步细化,涉及到Ⅱ类、Ⅲ类账户,除开设条件的变更与销户要求,还对Ⅱ类、Ⅲ类账户的一些具体功能,如Ⅱ类账户一年内累计金额、Ⅲ类账户累计金额等作出了详细规定。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚如此表示。

  重点推广应用Ⅲ类户

  不同于此前Ⅱ类账户不能用于取现和绑定账户转账的规定,302号文新增规定,经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的,Ⅱ类账户可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务,可以配发银行卡实体卡片。同时,302号文还对Ⅱ类、Ⅲ类账户新增了限额规定。其中,Ⅱ类账户资金转入、转出日限额均为1万元、年限额均为20万元;Ⅲ类账户上述限额则分别调升至5000元和10万元,余额不得超过1000元。

  那么,各家银行是否已经做好了落实《通知》要求的各项准备?

  对于Ⅲ类账户,原先通知要求余额不得超过1000元,账户剩余资金应原路返回同名I类账户。而302号文新增可用渠道并提高了额度,经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的,Ⅲ类账户还可以办理非绑定账户资金转入业务。

  交通银行相关负责人向《金融时报》记者透露,该行在2017年已经实现通过柜面、网上银行、手机银行、“智易通”等渠道办理Ⅱ类户开户,而Ⅲ类户则计划于2018年一季度实现在手机银行等电子渠道开户。

  此外,302号文明确开户的身份验证要素,并将“以卡开卡”身份验证的途径从绑定借记卡扩大到信用卡,同时明确不得以非银行支付机构的支付账户为身份验证要素。

  就记者目前了解的情况来看,大多数银行的Ⅰ、Ⅱ类户开户量占比基本持平,而Ⅲ类户的开户量则占比极低。对此,某股份制银行相关人士解释称:“此前,Ⅲ类户和Ⅱ类户相比,除了限额不同以外,没有任何区别,所以没有必要做Ⅲ类户。”

  据了解,Ⅰ类账户的开户条件与此前基本一致,Ⅱ类账户的开户身份验证要素进一步明确,首先柜面开户渠道仅凭借有效身份证件即可,无需绑定Ⅰ类账户或者信用卡账户进行身份验证。但通过电子渠道或自助机具开立Ⅱ类账户,至少需要验证开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)、绑定账户是否为Ⅰ类账户或者信用卡账户五个要素。而第三方机构只能作为验证信息传输通道,不能作为验证要素。相对而言,开立Ⅲ类账户的身份验证要素有所放宽,对绑定账户的账户级别并不作要求,进而减少为四个验证要素,即开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)。

  而通过对比《通知》与此前央行下发的账户分类管理相关规定,记者发现,此次《通知》重点推广应用Ⅲ类户。这一点从放宽Ⅲ类户的使用限制中便可见一斑——Ⅲ类户账户余额限制从1000元提升为2000元。

  值得关注的是,302号文对手机号码的要求更加严格,无论Ⅱ类或Ⅲ类账户,新开户登记验证的手机号码必须使用原有的绑定账户的手机号码,两者必须保持一致。

  “随着小额支付日益普及,原来1000元的限额可能已经无法满足用户的支付需求。”某股份制银行网络金融部员工表示。据测算,2017年,银行卡跨行交易(剔除房产、汽车、批发、投资理财等大额消费行业类别)单笔2000元以下的笔数约占81%。专家表示,提升Ⅲ类账户余额上限至2000元可以更好地满足社会公众日常小额支付需要。

  银行对有多个Ⅰ类账户用户排查清理

  那么,从2015年央行将银行个人账户分为不同权限等级的三类账户,到如今重点推广应用Ⅲ类户,个人银行账户管理的进阶体现了怎样的政策目的?

  随着个人银行账户分类管理全面实施的临近,记者调查了解到,包括农行、工行、邮储以及招行、民生银行等多家银行均通过官网、官方微信号等渠道对新政进行了提醒。农业银行官网公告表示,12月1日起,同一个客户在该行只能开立一个Ⅰ类账户(含借记卡、个人人民币活期结算存折,下同)。10月1日起,若新开立的银行账户自开户之日起6个月内无交易记录,银行将暂停该账户非柜面业务,待核实身份后再恢复账户功能。

www.3410.com,  “央行重点推进Ⅲ类户体现了监管层对规范小额消费和缴费支付,即‘零钱包’的鼓励,特别是对目前新兴移动支付的认可与鼓励。”中南财经政法大学产业升级与区域金融协同创新中心研究员李虹含在接受《金融时报》记者采访时表示,重点推广应用Ⅲ类户,也是在零售金融业务层面鼓励商业银行开展更多互联网金融化产品的创新与移动金融领域的创新。

  “但是,如果客户注册电子银行、签订代缴费协议等,就不会因无交易记录而被暂停非柜面业务,对于以前有多张卡的存量客户,银行会逐步进行核查,确认是否保留账户、开户原因及合理用途,对于无法核实开户合理性的,会引导客户撤销、归并账户,或者采取降低账户类别等措施。”工商银行表示。

  值得一提的是,在账户开立方面,在确保实名制底线的前提下,《通知》大大提升了Ⅲ类户的开户便捷性——“个人开立Ⅲ类户时,可暂缓出示身份证件,只需填写个人姓名、身份证件号码、绑定账户账号和联系方式等基本信息即可开户”。

  “对于已经持有多个Ⅰ类账户的客户,银行将进行排查清理,具有合理用途的账户将不受影响。”民生银行相关负责人表示,虽然Ⅰ类账户的开户数量有所限制,但客户可根据工资发放、理财、消费等实际需求,开立Ⅱ类、Ⅲ类账户,既能满足消费需求,又可以安全方便地使用资金。对于多人使用同一电话号码开立和使用账户的情况,将进行排查清理;对无法证明其合理性的,将按照规定暂停相关账户的非柜面业务。

  推动银行释放网络金融业务潜力

  对于已经不用或极少使用的账户,多家银行均建议客户根据需要予以撤销。农行建议在该行已开立5个及以上Ⅰ类账户(借记卡或存折)的客户,持本人有效身份证件尽快到网点进行账户信息确认,以归并账户与注销无效账户,提高账户使用效率。

  本次《通知》引发市场关注的另外一点在于,此前无贷款功能的Ⅲ类账户权限被放开——“银行可以向Ⅲ类户发放本银行小额消费贷款资金并通过Ⅲ类户还款,但Ⅲ类户不得透支”。在此之前,只有Ⅰ、Ⅱ类户有此权限。

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  “随着互联网金融与移动金融的不断深入发展,银行业务离柜现象越来越明显。如何能够在线上服务更多的金融消费者并为银行争取到更大的零售业务空间,成为各家银行需要思考的问题。”李虹含认为,允许银行向Ⅲ类账户发放本银行小额消费贷款,一方面拓宽了个人融资渠道;另一方面也给银行带来了拓展小额消费贷款业务的更多机会。

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  业内人士认为,账户分类之后,银行卡的“虚拟化”和申请渠道的“线上化”能够极大地释放银行网络金融业务潜力。原因在于,从三类账户的属性和区别来看,经过面对面确认用户身份的Ⅱ类户除了特定交易有限额以外,和Ⅰ类户并无区别,可以满足客户几乎所有用卡需求,且具有易注销、易管理和安全性更高等特征。Ⅱ类户将引领银行卡结算体系逐步步入虚拟化时代,没有了实体银行卡的束缚,银行线上业务的潜力将得以充分释放。

  不过,值得关注的是,尽管个人银行账户分类已经启动1年有余,但许多持卡人仍旧搞不清楚Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户有什么区别。“各家银行应当在网点发放宣传页或者通过手机银行推送相关信息,让用户了解什么是账户分类以及如何使用。”北京市民贾先生对《金融时报》记者说。

  《通知》明确要求,加强Ⅱ、Ⅲ类户宣传。银行应当通过线上、线下各种渠道和营销活动引导个人开立和使用Ⅱ、Ⅲ类户,加强Ⅱ、Ⅲ类户对于保护银行账户资金和信息安全的宣传教育,培养使用Ⅱ、Ⅲ类户的习惯,提高个人对Ⅱ、Ⅲ类户的认识度和接受度。

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