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微信现60元出售银行账户骗局 “有偿开户”风险

摘要:今年以来,票据业务风险逐渐暴露,大案频发。为此,监管部门提出三年内逐渐用电票代替纸票,并酝酿成立票交所。 近日,21世纪经济报道记者独家从多位从事票据业务的人士处获悉,风险管理相对较好的 工商银行 也卷入了票据风险事件,并且涉事的就是电票业务。...

摘要:60元出售银行账户,有偿开户风险重重 新华社记者王凯蕾 在一些微信群里,不法分子用几十元的蝇头小利诱骗人们有偿开户的事件不时发生。近期,中国 工商银行 广州友谊 支行就成功堵截了一起利用微信圈诱骗学生出售银行账户的事件。 将个人金融账户出售、出借...

  今年以来,票据业务风险逐渐暴露,大案频发。为此,监管部门提出三年内逐渐用电票代替纸票,并酝酿成立票交所。

  60元出售银行账户,“有偿开户”风险重重

  近日,21世纪经济报道记者独家从多位从事票据业务的人士处获悉,风险管理相对较好的工商银行也卷入了票据风险事件,并且涉事的就是电票业务。

  新华社记者王凯蕾

  关于事件的具体细节,市场上有多种说法,记者多方采访,多个知情人士透露了大致脉络,有不法分子利用虚假材料和公章,在工商银行廊坊分行开设了河南一家城商行“焦作中旅银行”的同业账户,以工行电票系统代理接入的方式开出了十亿级数额的电票。这些电票开出时,采用了多家企业作为出票人,代理行为工商银行,承兑行为焦作中旅银行。最后这些电票辗转到恒丰银行等贴现。近期,恒丰银行发现问题后已经报案。

  在一些微信群里,不法分子用几十元的蝇头小利诱骗人们“有偿开户”的事件不时发生。近期,中国工商银行广州友谊支行就成功堵截了一起利用微信圈诱骗学生出售银行账户的事件。

  焦作中旅银行办公室于8月11日上午给21世纪经济报道记者的回应称,系有人利用虚假、伪造的印鉴和公章,冒用该行的名义实施的行为。在8月11日晚间,焦作中旅银行再次在其官网发布声明称,近期我行发现有不法分子通过伪造我行证照和印章的手段,冒用我行名义在其他银行业金融机构开立同业账户,并违法办理签发电票业务。

  将个人金融账户出售、出借给他人使用,自身可能会遭受哪些损失、产生怎样的后果?这种“租售”来的银行账户通常可能用于哪些非法活动?

  该行表示,“截至本声明刊发之日,我行从未签发电票,也从未委托他行代理签发电票。不法分子冒用我行名义实施的行为与我行没有任何关系,我行将保留追究其法律责任的权利,也将积极配合有关部门予以严厉打击”。

  轻松的“生财之道”:60元卖掉个人银行账户

  8月11日,恒丰银行相关人士表示:“我们也是受害者。而且电票系统很规范,我们也有理由相信工行作为国有大行代理开出的票据的真实性。这事也是我们自己主动排查时发现的问题。发现问题后,我们已在第一时间向上海警方报案,并向监管部门逐级汇报了情况。”

  “学生们一个接一个,来要求开立银行账户,说是用来存暑期打工的兼职费。”工行广州友谊支行行长香喜云说。

  工商银行河北廊坊分行相关负责人回应却表示,近日该行在账户监测和检查中发现,焦作中旅银行在该行开立的同业账户存在资金异常变动情况。该行立即对可疑账户采取紧急冻结措施,并将相关情况通报了票据转贴现买入行。目前,三方各执一词,市场也有多种传言,但真实情况仍有待相关部门调查。

  2016年6月初一个星期天的上午,工行广州友谊支行陆续进来了十多个大学生样子的学生,说是附近国防工业职工大学的学生,因暑期兼职需要办理新开银行账户。

  真假“同业户”疑云

  有别于一般新开户人,这些学生几乎都不能完整说出自己计划预留的电话号码,一些学生还拿出纸条来边看边说。

  三方的回复的分歧焦点在于,同业户是真是假?如果是假的又是如何发生的?

  这些异常举动引起了银行工作人员的怀疑,“他们不应该记不得自己的电话号码”,而且,这些学生几乎都要求银行在开户后,同时开通U盾、网上银行和手机银行。

  焦作中旅银行办公室一位女性工作人员于8月11日上午11时接受21世纪经济报道记者采访时表示:“我们从未开展过电票签发业务,也没有和工行合作过。我们业务部门接到电话已经核实过了,是有人利用伪造的印鉴和公章,冒用我们的名义。跟我们没有任何关系,具体情况我们已经积极跟监管部门汇报了。”也有消息称,利用虚假材料开户的人是焦作中旅银行的离职员工,此前就对该行情况非常熟悉,甚至知道该行印章暗记,因此伪造的材料和印章很逼真。不过,上述焦作中旅银行女性员工回应称:“这我就不清楚了,一切还在调查中。”

  银行经办人员经过仔细询问才明白,原来这些学生开立的账户并非是给自己使用,而是将户头转卖给其他人并收取60元的报酬,业内俗称“卖户头”。

  另有知情人士认为,工商银行廊坊分行在为“焦作中旅银行”开立同业户时,可能未严格进行法人面签,导致不法分子利用虚假材料成功开户。

  经网点工作人员耐心解释,学生们才知晓出借银行账户的危害,取消了原开户计划,并通知部分在其他银行已开立账户的同学停止出租、出借账户行为。

  对此,工行方面人士向21世纪经济报道记者表示:“根据焦作中旅银行的说法,关于票据代理业务相关协议的公章是假的,办理业务的人员也已从该行离职。但根据规定,办理这项业务需要焦作中旅银行的开户公函、营业执照、金融机构许可证、基本户开户许可证、机构信用代码证、法定代表人身份证复印件等一整套资料。”

  随即,银行网点与辖区派出所联系,广州越秀区华乐街派出所民警经过调查发现,该事件为犯罪分子利用大学校园的微信兼职群,发布购买个人银行账户的信息,诱导学生协同进行违法行为。犯罪分子登记了报名学生的姓名、电话号码等信息,并现场向报名学生每人派发新电话卡用于银行电话核实,同时要求其开户时预留统一密码。

  工行人士称,“更为离奇的,开立代理接入账户的机构到焦作审核时,这些所谓的‘假员工’是在中旅银行的办公大楼里接待他们的。同时,该代理机构为了进一步确认,还拨打了焦作中旅银行在当地其他银行同业预留的固定电话,结果不仅能拨通而且还对查询的事项给予了肯定的答复。”

  香喜云告诉记者,涉及“卖户头”的学生共有十余名,“他们防范意识较弱,没有了解别人要拿银行账户去干什么。一些学生收到‘有偿开户’的微信信息后,还做起了义务宣传员,和朋友说有这样一个轻松的‘生财之道’。”

  对于工行的回应,8月11日18时,焦作中旅银行办公室同一固定电话,另一男性工作人员接受21世纪经济报道记者电话采访时表示:“工行说的话,是真是假我们没法确定,调查结果出来后我们会统一回复。”

  “有偿开户”骗局:“租售型账户”常被用于非法活动

  工行支行无开户资质?

  “暑期大学生们兼职、求职增多,一些犯罪分子于是乘机打起了主意。”工行广东省分行营业部保卫部相关工作人员说。

  8月11日,票据专家赵慈拉在接受21世纪经济报道记者采访时表示,“这个事的症结不是出在电票系统的电票账户上,而是同业账户的问题。电票账户无法独立存在,必须要绑定一个同业账户或是企业账户。如果企业结算账户不真实的话,此类问题同样会在企业电票账户上发生。”

  近年来,不法分子使用伪冒证件办理开户、挂失、个人网银注册等案件频发。仅工行广东省分行营业部去年以来即成功堵截伪冒证件办理业务1000多起。

  8月11日,也有分析人士向21世纪经济报道记者表示,电票业务作为未来发展的方向,可以防范纸票中的票据毁损灭失、丢失、有人刻意伪造变造票据等风险,但票据出现问题很多都是操作风险和道德风险。“人的问题不根本解决,票据风险漏洞很难堵住。”

  一家股份制银行广州分行的个人金融部负责人刘辉告诉记者,曾经有公安部门前来调阅涉及跨境洗钱犯罪嫌疑人的银行账户,发现其使用的账户是从别人手里“借”来的。

  上述分析人士还表示:“最近可预见的是,监管部门或将对同业账户开刀。还有一些出现风险的事件,是由于部分小银行管理不严,甚至把同业户出借给中介机构使用所致。”

  “当银行和公安部门找到出借银行账户的客户时,客户才意识到事情的严重性。”刘辉说。

  关于同业结算账户,央行曾于2014年6月末下发了《关于加强银行业金融机构人民币同业银行结算账户管理的通知》(银发 【2014】178号,下称“178号文”)进行了规范和明确。

  业内专家指出,把银行账户出借或卖给别人使用,存在非常大的风险。通常,出售、出租、出借的银行账户,会被用于电信诈骗、洗钱、逃税等非法活动。

  根据178号文,同业银行结算账户是指银行业金融机构为境内其他银行开立的、与本银行或者第三方发生资金划转的人民币银行存款账户。

  记者在采访中了解到,一些普通百姓对出售银行账户的危害性认识不够,而相关监管和处罚力度也有些落后。

  按照用途又分为“结算性”和“投融资性”两类。结算性账户是指用于代理现金解缴、代理支付结算等支付结算业务的账户;投融资性同业银行结算账户是指用于同业存款、同业借款、买入返售、同业投资等融资和投资业务的账户。

  “比如这次事件中,我们只能对涉事人员进行劝阻,有些学生听进去了,有些学生则转而去其他银行开户。对此,我们也无能为力。”香喜云说,近年不时发生出售、出借型账户被卷入纷争或案件。

  同业账户可以“异地开立”。不过央行明确规定“开户银行为存款银行开立投融资性同业银行结算账户的,应当为开户银行二级分行及以上营业机构。支行及以下分支机构不得作为投融资性同业银行结算账户的开户银行,也不得为异地(跨县市)存款银行开立同业银行结算账户。”有两位票据从业人士向21世纪经济报道记者表示:“如果工行开设同业账户的具体机构是廊坊分行开发区支行,应该不具备开立同业结算账户的资格。”

  有的当事人因此碰到不必要的麻烦,不仅损害个人信誉,对于今后买房、买车、贷款、出行均有影响,有的当事人甚至遭遇牢狱之灾。

  同时,央行要求开户银行应当提高对同业开户的审核要求,采取多种措施对开户证明文件的真实性、完整性和合规性以及存款银行开户意愿真实性进行审核。

  “不法分子一般针对部分地处偏僻、经济较为落后地方开展‘有偿开户’诈骗,以及利用诸如学生等涉世未深的群体行骗,给银行和相关监管部门的查处带来了一定的难度。”工行广东省分行营业部保卫部相关工作人员说。

  对于工行廊坊分行开发区支行是否具备开立同业户的资格,以及该行是否进行了严格的真实性核查,并进行面签,工行方面并未作出正面回应。

  金融诈骗“替罪羊”:勿贪小利掉陷阱

  躲过同业户排查?

  “不就是把账户借给别人用一下吗,我又不知道他做什么,需要负什么责任呢?”在采访过程中,广州某技术学院的学生这样说。

  至于争议中的真假“焦作中旅银行”同业账户,赵慈拉推测,可能存在两种情况:第一种是该银行将同业账户出借给其他人使用,另一种情况是有人冒用“焦作中旅银行”的名义进行开户。

  工行广东省分行营业部保卫部相关人员说,根据最高人民法院相关规定,出借银行账户是违反金融管理法规的违法行为,会追究出借人相关的民事责任。

  两种不同的方式,赵慈拉认为,“如果是把自己的同业账户出借给他人使用,出借行应该承担票据的兑付责任;如果是被他人用虚假信息资料开户,由于审核不严被冒用的,电票业务管理办法规定代理行就要承担赔偿责任。”

  《人民币银行结算账户管理办法》规定,存款人不得出租、出借银行结算账户,不得利用银行结算账户套取银行信用。如有该项行为,非经营性的存款人给予警告并处以1000元罚款;经营性的存款人给予警告并处以5000元以上3万元以下的罚款。而在我国刑法有关洗钱罪的条款中,对为犯罪分子提供资金账户也有相关处罚规定。

  赵慈拉认为,防范冒名银行机构开户审核方式很简便,可以通过央行的大额支付系统向这家银行进行查询,这种核实查询方式是有法律效力的。

  据介绍,出租或者出借资金的身份证件或银行卡账户,可能会产生以下后果:他人借用自己的名义从事非法活动;可能协助他人完成洗钱和恐怖融资活动;可能成为他人金融诈骗活动的“替罪羊”;个人诚信状况受到合理怀疑;因他人的不正当行为而致使自己的声誉和信用记录受损。

  赵慈拉还表示,对于同业账户,央行和银监会公布的126号文也要求进行排查,并且排查在今年6月底已经结束了。“如果是中旅银行的账户是出借,他们自己应该排查并暂停这种情况;如果账户是冒名开的,工行也应该排查得到。”

  “身份信息、银行账户信息是重要的个人信息,一定要妥善保管,切勿贪图小利向他人提供,避免掉进此类‘有偿开户’的诈骗陷阱。”工行有关工作人员提醒。

  央行也要求,至少采取两种方式对存款银行开户意愿的真实性进行核实:一是通过大额支付系统向存款银行一级法人进行核实;二是到存款银行上门核实或者通过本银行在异地的分支机构上门核实。

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  电票代理接入或暂停

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  除了银行间“同行户”开设和管理的乱象,本案中还有一个重要因素是电票系统的代理接入。

  据悉,电票系统(ECDS)并不是所有银行都是直接接入的,也有的银行是通过其他大型银行代理接入的。银监会2015年的报告显示,目前仅有395家机构直连了ECDS系统,其他的上千家中小银行都是通过代理的方式接入。

  而工行就是做代理接入业务比较多的银行之一。

  前述票据从业人士也向21世纪经济报道记者表示:“很多小型机构都想通过大银行的代理接入,因为中小型机构,特别是区域性银行,同业和它做业务时还是有所顾虑,但通过大行代理接入后,这些小型机构的信用就提升了不少。不过出了这个事以后,有传言监管部门将叫停电票系统代理接入的方式。”恒丰银行人士也在回应中表示:“电票系统很规范,我们也有理由相信工行作为国有大行代理开出的票据的真实性。”

  不过也有市场人士质疑,该案的票据在流转环节存在诸多疑点。焦作中旅银行承兑后立即自己贴现,随后又马上向恒丰银行转贴现,明显具有融资票据性质。其次,这些票据的开票企业大多数是上海企业,却舍近求远到河南焦作办理贴现,显然有悖常理。而作为票据买家的恒丰银行青岛分行不仅没有去实地核查,还一次性吃进了十多亿元。同时,买入这批票据的利率大大高于市场利率,明显偏离正常价格。

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