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互连网经济怎样堵安全漏洞

摘要:近年来,以第三方支付、P2P网络信贷平台、云计算、大数据等为代表的互联网金融如雨后春笋般兴起,但伴随着行业的快速发展,互联网安全漏洞问题也频频出现,撇开一些小平台的跑路、倒闭潮,甚至连一些大平台也无法避免安全漏洞问题。 相关报告显示,今年上半...

  近年来,随着互联网、移动互联网的金融服务日新月异,移动支付,网上拍卖行,各种理财网站等金融服务模式和机构层出不穷,这使我们的金融业面临着前所未有的变革。结合国内经济、法律、社会等方面的实际情况,中国可能孵化出一批互联网、金融相结合的新型商业模式。

  近年来,以第三方支付、P2P网络信贷平台、云计算、大数据等为代表的互联网金融如雨后春笋般兴起,但伴随着行业的快速发展,互联网安全漏洞问题也频频出现,撇开一些小平台的跑路、倒闭潮,甚至连一些大平台也无法避免安全漏洞问题。

  “渠道革命”只是开始

  相关报告显示,今年上半年金融行业(保险、银行、证券、互联网金融)安全漏洞总量同比增长181.9%。

  当传统的金融业务与新兴的互联网技术相结合,会产生什么样的化学反应?

  “现在行业遇到的普遍问题其实是两端的问题:贷款端缺乏优质资产,缺乏完善的风控基础,很多平台逾期、坏账频率多,最终跑路——这是金融资产安全性的一轮洗牌。现在更考验平台本身风险控制及合作的专业金融机构。很多平台在这方面也做得不错,但是在运营获客这块却有风险,交易的高效率低成本,是关键。”普资华企常务副总裁范振美在接受《国际金融报》记者采访时指出。

  对大部分人来讲,传统金融行业的“互联网化”主要体现在网银上。以往需要去营业厅排队办理的业务,如今大多已可以在网上完成。数据显示,2012年我国个人网银柜台业务替代率达到56%,企业网银替代率达到65.8%。不难看出,一半以上的柜台业务被网上银行所替代。

  第三方支付频沦陷

  根据易观智库的调查,2012年,中国网上银行市场全年交易额达到995.8万亿元,截至2012年底,网银注册用户数更是达到5.64亿。

  在浙江易士之后,又一家第三方支付公司受到严厉“惩罚”。

  5.64亿的注册用户相当于日本总人口的4.4倍,也是美国总人口的1.7倍;995.8万亿元的规模则相当于中国2012年51.9万亿元GDP的19.1倍。毫无疑问,这是一个巨大的市场。

  根据央行最新发布的行政审批公示,广东益民旅游休闲服务有限公司(以下简称“广东益民”)的《支付业务许可证》已于10月8日被注销。这张原本2016年12月21日才到期的第三方支付牌照提前结束了它的生命。

  五成以上的个人网银柜台业务替代率很好地解释了金融与互联网结合的威力,极大缓解了银行柜台业务的压力。

  公开资料显示,广东益民成立于2009年4月28日,于2011年12月获得央行颁发的《支付业务许可证》,正式跨入第三方支付领域,成为全国第三批、广东省内第四家第三方支付公司,业务类型为预付卡发行与受理。据悉,广东益民去年曾涉嫌以“加油金”产品非法吸储近9亿元,负债13亿元已近破产。

  然而,网银仅仅是金融互联网化的一个开始。种种迹象表明,互联网已经广泛渗透到金融产品销售领域,从传统的银行、证券、基金、保险公司的营销及业务办理模式,发展到越来越依赖于互联网平台。近年,越来越多的金融机构“触网”,将互联网作为新的销售渠道。

  根据媒体此前的报道,“加油金”系列产品,是广东益民公司推出的一款产品,购买者花钱购买加油套餐,可享受优惠。比如,一次性交2850元,连续3个月每月返还1000元,可选择充入绑定的实名中石化IC卡,或等值的储值卡,相当于加油享受9.5折。多家代理“加油金”产品的银行和邮政都受到牵连,已被迫先行垫资数亿元。

  从最初自建积分商城、信用卡商城,到代售基金、保险、机票及汽车等多样化的产品,再到建电子商务金融服务平台、开网店销售产品、与网店合作推金融产品,金融机构颇为青睐互联网销售。

  由此,浙江易士、广东益民成为了中国第三方支付行业最早退出舞台的两家第三方支付公司。截至目前,拥有第三方支付牌照的企业还有268家。

  2012年更可谓金融机构发力年,无论是华泰财险与淘宝网[微博]共同推出退货运费险,还是交行选择在淘宝开网店卖贵金属,抑或建行发行支付宝[微博]卡,可以直接在建行为支付宝账户充值,金融机构发力互联网之心清晰可见。

  “从目前行业的现状来说,吊销牌照情况也不会止于这两家。接下来,那些业务严重违规,经营管理不善的第三方支付企业都可能面临被注销支付牌照的危险。”互联网金融战略分析师唐铭在接受《国际金融报》记者采访时表示,目前,第三方支付行业已经进入了整顿期,将告别过去的野蛮生长。过去四年间,第三方支付行业发展很快,一些第三方支付严守规则做自己的业务,但也有一些支付公司已经偏离了业务范围,甚至违规做一些业务包括非法集资等。

  “以互联网为代表的现代信息科技,特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等,将对人类金融模式产生根本影响。”中投公司副总经理谢平曾撰文预判,20年后,可能形成一个既不同于商业银行间接融资,也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制,可称之为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。

  “央行通过更为严格的监管,可以有效防范行业风险事件的发生。目前,对于整个互联网金融行业来说,加强监管是大趋势,第三方支付行业也需要更好的、规范的发展环境。央行在这个时点加强对第三方支付的监管也是符合政府对整个互联网金融行业强化监管的思路。”民生证券银行业研究员廖志明认为,就力度而言,央行对第三方支付的监管力度预计还会加强。今后,加强合规将是第三方支付行业发展的核心,只有在合规的基础上,第三支付机构才会得到进一步发展。

  而目前的情况是,互联网企业、金融机构从各自优势领域出发,从两头切入:第三方支付企业、P2P贷款公司利用互联网平台介入金融服务业;银行为代表的金融业,则利用互联网技术,推出网上银行、电子银行乃至电子商务平台,掀起渠道的电子化革命。

  近年来,第三方支付机构给公众带来日益个性化、差异化的网络支付服务,但由于部分支付机构安全管理措施不到位,导致风险事件频现。作为中国最大的第三方支付机构,支付宝近期也被曝存在实名认证漏洞。

  金融与互联网二者正在走向深度融合。

  日前,有网友发布长微博“痛斥”支付宝,其实名认证信息下多出数个未知账户,而作为账户主体,用户完全没收到任何形式的确认或是告知信息,不论是短信、邮件,或者是登录后的站内信息。这些绑定的账户除可以在用户的名下转账、还款、缴费外,还可以理财、保险、贷款、淘宝开店等。与莫名被捆绑截然相反的是,用户想解绑这些关联账户则非常困难:要上传身份证复印件,并要手持自己的身份证拍照后上传。

  互联网金融动了谁的奶酪

  对此,支付宝回应称,支付宝实名认证,一贯需通过身份证、银行卡等多重信息验证,“如果发现支付宝实名认证账户下出现其他关联账户,是因为账户持有人存在自身身份证等个人隐私信息泄露情况”,并表示这些子账户无法借用户身份发起蚂蚁花呗等贷款服务,用户可以放心。对所有实名认证账户进行系统核查,对可能存在异常关联情况的用户作了处理;针对关联账户没有通知的问题,支付宝表示将增加提醒环节。

  十年之前,马云[微博]放言阿里巴巴[微博]将改变中国零售业时,曾遭遇冷嘲热讽被讥笑为疯子。十年之后,这样的事情真的发生了。“如果银行不改变,我们就改变银行”,马云再度放言,这一次其野心更大,有意给中国金融业带来新的革命。

  从目前多方的反馈情况来看,没有直接证据证明支付宝这次的漏洞会造成资金损失。而据相关人士透露,这种冒名认证的账户一般是被用于骗取商家的补贴。

  那么,互联网金融动了谁的奶酪?回答这样的问题,首先需要明确的是互联网究竟给金融机构带了哪些变化。有大型金融机构人士曾如此描述互联网渗透下的金融领域,当年外资金融机构进入中国时,业内疾呼“狼来了”。然而当狼进入多年以后,无论大中小金融机构并未感觉到预期中的恐惧,与狼共舞中结束了那种恐慌的气氛。然而,互联网时代,狼恐怕真的来了,甚至比狼还可怕。

  由于互联网金融的崛起,各家公司为了扩大用户数、提高交易金额,纷纷降低门槛,申请和使用过程更容易,注销和解绑更困难……这也让倒卖个人信息的不法分子钻了空子。

  其中,最大的改变为互联网将改变整个消费群体的需求。互联网令广大消费者可以深入到生活每一个具体的细节,甚至可以说,互联网满足了社会大众日常生活中的各种需求,并且极大降低了人与人之间信息交流的成本、提高了交流的效率。在大信息、大数据的时代,它会引发整个社会,包括企业和个人的微需求,这些微需求可以引发整个金融机构降低服务,相对而言金融企业就需要满足微需求。

  有媒体引述央行内部报告称,针对近年支付机构的风险案例和支付系统漏洞,建议适当控制网络支付机构的数量,保持适度的市场竞争程度。适当提高新设网络支付机构准入标准,更注重对申请机构资金实力、盈利能力、可持续性等审核,提高新设机构质量。

  依此类推,互联网的融入就可以改变金融行业的服务模式。互联网技术可以令企业对自身客户的服务模式、销售模式,包括产品开发模式,包括资金支付模式等不断地进行创新。企业生产出的商品将呈现一个网络化、数字化、电子化甚至虚拟化的趋势。

  而与第三方支付同样面临“阵痛期”的还有互联网金融理财。互联网金融理财一直被指“野蛮生长”,投资者目光多放在高利润、快回报上面,各理财平台也就用高额回报和营销活动肆意扩张,而忽略了可能存在的各种安全隐患。

  同时,互联网还可以改变金融机构独占资金支付的格局。近年,以支付宝为代表的第三方支付和移动支付从无到有日渐发力,已经不限于网上的电子商务交易,以支付宝、财富通为代表的第三方支付占到市场份额的八成,已经超过银联和银行的网银支付的总量。

  风控成关键

  最为重要的变化是互联网技术改变并动摇了银行的传统客户基础。高速发展的电子平台,积累了海量客户数据信息,互联网金融拥有了比任何一家单一金融机构更广泛的客户资源。甚至不排除,互联网金融的出现将加速金融领域脱媒的进程。因为其改变了金融的节奏,以第三方支付和第三方支付衍生的服务管理、差旅费管理以及以现金管理服务,包括网络贷款,网络形成的技术性。

  2008年以来,我国的网络银行、第三方支付及P2P网络借贷等互联网金融模式的交易规模得到了快速的发展壮大。其中,网络银行的交易额由2008年的285.4万亿元迅速增加到2014年的1549万亿元。第三方支付的交易额也由2009年的3万亿元快速增长到了23万亿元左右。网贷市场经过多年市场培育已经形成一定规模,目前全国逾3000家已经上线运营的网贷平台,2015年上半年交易额超过1000亿。

  重塑核心竞争力

  然而,前段时间曝出的“昆明泛亚有色金属交易所将22万投资者400多亿元血汗钱席卷一空”的消息,也把互联网金融的风控问题推上风口浪尖。事实上,泛亚自己宣传的“第三方托管、随进随出”的“银行监管账户”模式只是一个噱头,而泛亚的危机说明,互联网金融的本质还是金融,风控是其发展核心,相关部门绝不能监管缺失。

  互联网、金融,从开始就是生死时速般的布局和较量。2012年6月,建设银行上线了电子商务平台“善融商务”,提供企业和个人的金融服务;而马化腾、马云、马明哲组成的“众安在线”也得到获批,将以保险、电商、社交网络、金融结合的方式抱团作战;京东商城[微博]则收购网银在线,并提供供应链金融服务;还有最具竞争力的腾讯,申请金融牌照的同时低调上线基金超市。

  网贷之家公布的最新数据显示,2015年以来P2P网络贷款平台出现跑路或提现困难的公司多达677家。纵观历史数据,截至2015年9月30日,零壹研究院数据中心统计的问题平台已达1302家(不含港澳台地区)。而更早之前中国人民银行等十部委联合于7月18日印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称“《指导意见》”),也宣告互联网金融走出监管真空进入了一个新的阶段。

  互联网金融也罢,金融互联网也罢,其竞争背后的核心都是数据,而这也正是互联网企业引以为傲的地方。以阿里金融的微贷技术为例,金融很重要的职能是风险控制,阿里微贷技术就有一套完整的风险控制体系。其贷前、贷中及贷后节节相扣,利用数据采集和模型分析等手段,根据小微企业在阿里巴巴平台上积累的信用及行为数据,对企业的还款能力及还款意愿进行较准确的评估。

  长期以来,P2P行业的创新主要集中在理财端,平台之间彼此竞争的往往是产品设计和营销获客能力,甚至众多平台通过大量烧钱来抢流量、抢用户。《指导意见》出台之后,互联网金融的“金融”本位的重要性上升,有效风控的根本则必然是从源头资产抓起。

  幸运的是,当前互联网企业的金融业务和传统的金融企业还少有交集,虽然具备诸多优势,但还处在探索阶段,也并未产生直接威胁的互联网金融思路。不过,这并不代表其没有改变现状的能力,一切的准备恐怕是巨大颠覆浪潮和动力正在积聚的前奏。

  “一是确认平台的信息中介属性,这一定位的确立,标志着平台去担保化是大势所趋。除了本身借贷方要有优质资产项目,也要做好投资者风险意识的教育。另一方面银行资金托管同样是《指导意见》的规定,这是杜绝平台设立资金池。我们正在积极与银行洽谈这方面的合作,目前利用第三方支付平台资金托管,银行存管的方式,保障在整个投融过程中,平台不接触资金。”范振美对记者指出,在《指导意见》中,“去担保化”是重中之重,这意味着平台自身将定位于信息服务,而原有的品牌和背后大股东不再具备担保功能和意义。因此,投资者势必将更关注对接的资产风险,优质资产是P2P行业发展下一个必抢的风口。

  正如中国平安[微博]集团董事长兼CEO马明哲那次著名的内部讲话中提到的:当面对这些强势的变化,金融行业是否应该去思考,自己的核心竞争力究竟在哪?如果没有牌照、没有通道,核心竞争力是否依然存在?如果没有一些附加价值,未来这些从互联网上成长起来的90、00后用户,他们会如何选择?

  据了解,互联网金融风险集中在政策风险、信用风险、流动性风险、挤兑风险等方面。目前,互联网金融行业,尤其是P2P行业存在门槛过低的问题,各行各业纷纷涉足探索互联网金融,更有众多经验不足的小企业蜂拥而上,导致了整个行业短短几年时间急剧膨胀、良莠不齐。在新规颁布之前,监管缺失、法制不完善等问题为违法投机行为提供了滋生的土壤,严重困扰着整个行业的发展。

  马明哲认为,当前传统金融企业面临的是一场现代科技与传统金融业之间的竞赛,谁跑得快谁就赢。“科技的发展带来的变化是颠覆性的、革命性的,对银行维持了200多年的旧模式,对整个金融业,对几乎所有市场,所有消费者,科技的冲击,都是势不可当的。一旦市场准入政策限制得以突破,科技企业将快速抢占市场,对传统金融业形成势不可挡和毁灭性的冲击。”

  “普资目前最大的特色就是立足融资租赁行业资产的内生风控机制,在此基础上,结合平台选择资产"优中选优"的模式进一步筛选出最佳资产。”范振美在分享普资华企风控方面的经验时提到,模型从平台内控审核机制、央行征信系统登记、标的物GPS全程监控、标的物投保全额保险、债务人提供第三方连带责任担保、经销商/厂商提供回购担保、融资租赁公司回购担保、资产管理公司回购担保、到第三方支付资金托管,全面确保平台投资人实现安全、稳健的高增值收益。

  其实,金融机构也有其自身的核心,简单说可归纳为3个要素,解决信息不对称的问题、解决风险管理和形成解决方案。

  芝麻金融总裁张平则认为,应将风控与大数据结合,不断完善风控制度,建立良好持久有效的风控体系。

  互联网金融虽然来势汹汹,但并不是洪水猛兽,金融机构没必要叶公好龙,更不能掩耳盗铃,需要采取开放的胸怀去拥抱互联网金融。在财务目标之外,在互联网金融的投入上需要做战略布局,对技术要有前瞻思考,对客户体验要高度重视,不能离一线的大众需求太远。另外,要采取开放的态度与其他互联网金融新进入者去跨界合作,挖掘双方在风险偏好和数据维度上的互补空间,争取在互联网金融创新和发展中互补共赢。

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  值得思考的是,在金融互联网还是互联网金融的问题上,互联网金融的逻辑和方法,实在值得金融机构抱有敬畏之心。

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